Lánshæfismat er reiknað fyrir alla einstaklinga 18 ára og eldri á Íslandi. Ekki er reiknað lánshæfismat fyrir einstaklinga á vanskilaskrá eða þá sem búsettir eru erlendis.

Lánshæfismat er reiknað fyrir nánast öll fyrirtæki sem eru með eftirfarandi rekstrarform: hlutafélög (hf.), einkahlutafélög (ehf.), samvinnufélög (svf.), sameignarfélög (sf.), samlagsfélög (slf.) ásamt nokkrum fágætari rekstrarformum og eru ekki með virka skráningu í vanskilaskrá, hafa verið brottfelld eða eru gjaldþrota.

Allir aðilar mega sækja lánshæfismat fyrirtækis en þurfa upplýst samþykki frá einstaklingi. Bæði einstaklingar og fyrirtæki fá tilkynningar um uppflettingu og geta séð á þjónustuvefnum MittCreditinfo hverjir hafa flett þeim upp.

Samkvæmt lögum um neytendalán og lögum um fasteignalán til neytenda er lánveitendum skylt að meta lánshæfi umsækjenda áður en lánssamningur er gerður. Gerð lánshæfismats er því á ábyrgð lánveitenda. Mat þeirra getur byggst á viðskiptasögu hjá lánveitanda og/eða upplýsingum frá fjárhagsupplýsingastofum.  

Lánshæfismat frá Creditinfo kann því að vera notað við mat lánveitenda á umsókn um lána- eða reikningsviðskipti og/eða til að ákvarða lánakjör og úttektarheimildir eða við áhættustýringu.

Hver lánveitandi hefur sínar útlánareglur og viðmið þeirra varðandi lánshæfismat Creditinfo geta verið ólík.

Mikilvægt er að hafa í huga að ákvörðun um lánveitingu, eða veitingu annars konar fjárhagslegrar fyrirgreiðslu, er alfarið í höndum lánveitenda auk þess sem lánshæfismat lánveitenda getur verið byggt á öðrum upplýsingum en lánshæfismati Creditinfo.

Aðgangur lánveitenda að lánshæfismati frá Creditinfo gerir ferli lánveitinga einfaldara og flýtir fyrir afgreiðslu umsókna um lán.

Creditinfo vinnur og miðlar lánshæfismati til lánveitenda á grundvelli lögmæta hagsmuna þeirra.  

Á sama grundvelli hafa lánveitendur heimild til að sækja lánshæfismat til Creditinfo ef fyrir liggur umsókn um lán eða reikningsviðskipti og á meðan viðskiptasambandi varir, þ.m.t. heimild til að vakta breytingar á matinu.  

Þegar lánshæfismat er sótt til Creditinfo fær viðtakandi eingöngu upplýsingar um niðurstöðu matsins, þ.e. lánshæfismat á kvarðanum A-E og hvort matið byggi á viðbótarupplýsingum eða ekki. Viðtakandi fær ekki upplýsingar um hvaða áhrifaþættir reiknast til hækkunar og lækkunar í því lánshæfismati sem sótt er.

Við gerð lánshæfismats Creditinfo eru notaðar þær upplýsingar sem fjárhagsuppplýsingastofum er heimilt að nota, þ.á.m. heimild til að gefa einstaklingum kost á að samþykkja notkun annarra upplýsinga, til viðbótar við aðrar sem heimilt er að nota án sérstaks samþykkis.

Samþykki fyrir notkun viðbótarupplýsinga felur í sér að notuð eru gögn um skuldastöðu þína , ásamt upplýsingum um fjölda og tegundir fyrirtækja sem vakta eða sækja lánshæfismat þitt og upplýsingar um vanskilaleysi.

Samþykki er hægt að afturkalla hvenær sem er, með jafn einföldum hætti og samþykki er veitt. Þegar samþykki er afturkallað fellur samþykkið úr gildi, og þar með heimild Creditinfo til aðgangs að þeim upplýsingum sem samþykkið nær til og auk þess er þeim upplýsingum sem hefur verið aflað á grundvelli samþykkisins eytt. Eftir afturköllun samþykkis gildir það lánshæfismat sem byggir á upplýsingum sem Creditinfo hefur hverju sinni aðgang að og er heimilt að nota til vinnslu matsins án samþykkis.

Notkun viðbótarupplýsinga eykur spágetu líkansins sem Creditinfo notar við gerð lánshæfismats sem gerir lánveitendum kleift að byggja sitt lánshæfismat á upplýsingum sem gefa áreiðanlegar vísbendingar um að lántaki geti efnt lánasamning eða staðið við aðrar fjárhagslegar skuldbindingar.

‍

Þegar samþykki fyrir notkun viðbótarupplýsinga er afturkallað gerist tvennt. Annars vegar endurreiknast lánshæfismatið í samræmi við að viðbótarupplýsingar liggja ekki til grundvallar útreikningi og hins vegar verður gögnum sem safnað hefur verið um þína skuldastöðu eytt og óafturkræf.

Hafa skal í huga að löng saga um góða skuldastöðu, skilvísi og vanskilaleysi hefur jákvæð áhrif á lánshæfismat.

Lánshæfismatið er uppfært daglega. Allar forsendur eru endurreiknaðar í sjálfvirkri uppfærslu í samræmi við þau gögn sem liggja til grundvallar matinu á hverjum tíma. Einnig framkvæmir Creditinfo reglulegar heildaruppfærslur á útreikningum áhrifaþátta í þeim tilgangi að viðhalda eða auka enn frekar áreiðanleika matsins.  Vægi einstakra þátta getur þá eftir atvikum aukist eða minnkað. Áhrifaþættir geta einnig fallið út eða nýir innleiddir. Hvort tveggja kann að leiða til breytinga á þínu lánshæfismati.

Besta leiðin til að tryggja gott lánshæfismat er að greiða reikninga fyrir eða á eindaga til að forðast vanskil. Veiting samþykkis til notkunar á viðbótarupplýsingum við gerð lánshæfismats getur einnig verið tækifæri til að hafa áhrif á matið til góðs. Creditinfo hvetur þig til að fara vel yfir alla áhrifaþætti í þínu lánshæfismati. Mikilvægt er að skoða hvort t.d. tengsl við fyrirtæki séu rétt skráð hjá fyrirtækjaskrá þar sem staða fyrirtækja sem þú tengist getur haft áhrif á lánshæfismatið þitt, allt eftir því hvernig þeim tengslum er háttað.

Á þjónustuvef Mitt Creditinfo, mitt.creditinfo.is, er að finna upplýsingar um áhrifaþætti í þínu lánshæfismati.

Ef þú þarft nánari skýringu á einum eða fleiri áhrifaþáttum er einfalt að senda fyrirspurn af þjónustuvef Mitt Creditinfo.

Athygli er vakin á að Creditinfo veitir ekki persónuverndaðar upplýsingar í síma.

Besta leiðin til að tryggja gott lánshæfismat er að greiða ávallt reikninga fyrir eða á eindaga til að forðast vanskil. Önnur atriði sem geta haft áhrif:

Fyrirtækjatengsl — Ef þú ert með tengsl við fyrirtæki (gegnum stjórnarsetu, framkvæmdastjórn eða prókúruumboð), þá getur það haft góð eða slæm áhrif byggja þá á lánshæfismati viðkomandi fyrirtækis. Upplýsingar um fyrirtækjatengsl þín eru sóttar til fyrirtækjaskráar, en þú getur séð þessar skráningar inn á Mitt Creditinfo undir Fyrirtækjatengsl í valmyndinni vinstra megin.

Viðbótarupplýsingar — Einnig getur þú veitt Creditinfo leyfi til nota viðbótarupplýsingar við gerð lánshæfismats þíns, en það getur eftir atvikum komið til hækkunar eða lækkunar. Inn á Mitt Creditinfo er þér boðið að samþykkja notkun viðbótarupplýsinga við gerð þíns lánshæfismats.

Líkleg ástæða er að þú sért með skráningu á vanskilaskrá, en ef svo er þá er lánshæfismat ekki reiknað. Þú getur nálgast yfirlit yfir skráningar á vanskilaskrá inn á Mitt Creditinfo.

Önnur ástæða getur verið að þú hafir ekki skráð lögheimili í Þjóðskrá, til dæmis vegna búsetu erlendis. Ekki er heldur reiknað lánshæfismat fyrir einstaklinga undir 18 ára aldri

Lánshæfismat Creditinfo kann að vera notað við mat á umsækjendum eða núverandi viðskiptavinum vegna lána- eða reikningsviðskipta og/eða til að ákvarða lánakjör og úttektarheimildir. Ákvörðun um að veita tilteknum umsækjanda lán eða fyrirgreiðslu er alfarið í höndum lánveitenda en ekki Creditinfo. Hver lánveitandi hefur sínar útlánareglur og viðmið þeirra varðandi lánshæfismat frá Creditinfo geta verið ólík.

Ef þú ert með tengsl við fyrirtæki (gegnum stjórnarsetu, framkvæmdastjórn eða prókúruumboð), þá getur það haft góð eða slæm áhrif á lánshæfismati viðkomandi fyrirtækis. Upplýsingar um fyrirtækjatengsl þín eru sóttar til fyrirtækjaskráar, en þú getur séð þessar skráningar inn á Mitt Creditinfo undir Fyrirtækjatengsl í valmyndinni vinstra megin. Öllum fyrirspurnum og leiðréttingum um skráningar fyrirtækjatengsla skal komið á framfæri til Skattsins.

Notkun viðbótarupplýsinga getur eftir atvikum reiknast til hækkunar eða lækkunar, eða haldist óbreytt. Þegar samþykki er veitt eða afturkallað endurreiknast lánshæfismat. Endurreiknað lánshæfismat byggir á gögnum sem liggja til grundvallar matinu hverju sinni.

Þegar lánshæfismati hefur verð miðlað til lánveitanda, lánveitandi hefur vöktun breytinga á matinu eða hættir vöktun verða þær upplýsingar strax aðgengilegar einstaklingum á þjónustuvef Mitt Creditinfo. Að auki tilkynnir Creditinfo um uppflettinguna og/eða vöktun. Fyrsta tilkynning er send í bréfpósti en eftirleiðis eru tilkynningar gerðar aðgengilegar á þjónustuvef Mitt Creditinfo.  

Hægt er að óska eftir að fá sendan tölvupóst þegar ný tilkynning er aðgengileg á Mitt Creditinfo með því að haka í reitinn Fá tilkynningar um bréf vegna skráninga og uppflettinga með tölvupósti.

Einnig er hægt að óska eftir að allar tilkynningar verði sendar í bréfpósti.

‍

Lánshæfismat þitt er aðgengilegt á þjónustuvef Mitt Creditinfo. Beiðni um að fá lánshæfismat sent í bréfpósti er komið á framfæri til Creditinfo með tölvupósti á almennt netfang Creditinfo (creditinfo@creditinfo.is ) eða í símtali.  

Athygli er vakin á að Creditinfo veitir ekki persónuverndaðar upplýsingar í síma eða í tölvupósti nema ef netfang sendanda er tengt skráðu netfangi notanda Mitt Creditinfo.

‍

Beiðni um yfirferð á þeim upplýsingum sem liggja til grundvallar niðurstöðu matsins er komið á framfæri til Creditinfo á þjónustuvef Mitt Creditinfo, með tölvupósti á almennt netfang Creditinfo (creditinfo@creditinfo.is ) eða í símtali. Við móttöku beiðnar fer starfsmaður yfir alla þætti sem liggja til grundvallar útreikningi og vægi þeirra í matinu og upplýsir um niðurstöðu innan 14 daga frá móttöku beiðnar.  

Athygli er vakin á að Creditinfo veitir ekki persónuverndaðar upplýsingar í síma eða í tölvupósti nema ef netfang sendanda er tengt skráðu netfangi notanda Mitt Creditinfo.

‍

Skýrsla sem inniheldur upplýsingar um vægi einstakra breytna í þínu lánshæfismati og þau rök sem liggja þar að baki er afgreidd samkvæmt beiðni innan 14 daga frá móttöku hennar. Beiðni er komið á framfæri á þjónustuvef Mitt Creditinfo, með tölvupósti á almennt netfang Creditinfo (creditinfo@creditinfo.is ) eða í símtali.  

Athygli er vakin á að Creditinfo veitir ekki persónuverndaðar upplýsingar í síma eða í tölvupósti nema ef netfang sendanda er tengt skráðu netfangi notanda Mitt Creditinfo.

‍

Samkvæmt 15. gr. laga um persónuvernd og vinnslu persónuupplýsinga og 3. gr. reglugerðar um vinnslu upplýsinga um fjárhagsmálefni og lánstraust skal starfræksla fjárhagsupplýsingastofa og vinnsla upplýsinga sem varða fjárhagsmálefni og lánstraust einstaklinga og lögaðila, þ.m.t. vanskilaskráning og gerð skýrslna um lánshæfi, í því skyni að miðla þeim til annarra, bundin leyfi Persónuverndar.

Creditinfo hefur slíkt starfsleyfi frá Persónuvernd. Í því felst að á Creditinfo hvíla, til viðbótar þeim skyldum sem fram koma í lögunum um persónuvernd og reglum um vinnslu upplýsinga um fjárhagsmálefni og lánstraust, þær skyldur sem settar eru fram í skilmálum starfsleyfisins.

Persónuvernd er eftirlitsstjórnvald og hefur eftirlit með því að Creditinfo, sem og aðrir sem vinna persónuupplýsingar, fari að lögum og reglum um vinnslu persónuupplýsinga.

Persónuvernd fer því með eftirlit og kveður upp úrskurði í málum um meðferð og vinnslu persónuupplýsinga.

Teljir þú að Creditinfo fari gegn ákvæðum starfsleyfis sem gefið er út af Persónuvernd til handa félaginu eða brjóti gegn lögum um persónuvernd eða reglum um vinnslu upplýsinga um fjárhagsmálefni og lánstraust þá er kvörtun er komið á framfæri til Persónuverndar með því að senda tölvupóst á netfangið postur@personuvernd.is eða með því að senda bréfapóst til: Persónuvernd, Laugavegi 166, 105 Reykjavík, Ísland. Einnig er að finna eyðublað fyrir kvörtun á vef Persónuverndar.

‍

Á þjónustuvef Mitt Creditinfo eru tilkynningar um uppflettingar og vaktanir auk yfirlits sem sýnir uppflettingar og upphaf vöktunar sl. 3ja mánaða.

Í tilkynningum og á yfirliti kemur fram hvað lánshæfismatið var þegar það var sótt eða vöktun hafin.

Á þjónustuvefnum Mitt Creditinfo er með einföldum hætti bæði hægt að samþykkja notkun viðbótarupplýsinga og afturkalla samþykki. Samþykki er afturkallað með því að velja örina, efst í hægra horni vefsíðunnar. Samþykki er hægt að afturkalla hvenær sem er. Þegar samþykki er afturkallað fellur samþykkið úr gildi, og þar með heimild Creditinfo til aðgangs að þeim upplýsingum sem samþykkið nær til og auk þess er þeim upplýsingum sem hefur verið aflað á grundvelli samþykkisins eytt.  Hvort heldur þegar samþykki er veitt eða afturkallað þá endurreiknast matið sjálfkrafa.  

Notkun viðbótarupplýsinga eykur spágetu líkansins sem Creditinfo notar við gerð matsins sem gerir lánveitendum kleift að byggja sitt lánshæfismat á upplýsingum sem gefa áreiðanlegar vísbendingar um að lántaki geti efnt lánasamning eða staðið við aðrar fjárhagslegar skuldbindingar.

‍